Страхування життя: що це і як працює?

0
194
views

В багатьох країнах існує три рівні пенсійного забезпечення.

Солідарна система. Ключова для України система пенсійного забезпечення функціонує так: усі працюючі громадяни роблять внески до Пенсійного фонду. Фонд перерозподіляє отримані кошти й виплачує пенсію всім, хто досягнув пенсійного віку.

Обов’язкове накопичення. Згідно цього рівня у кожного українця з’явиться власний накопичувальний пенсійний рахунок, на який працедавець щомісяця автоматично відраховуватиме відсоток від заробітної плати працівника.

Добровільне накопичення. Добровільне недержавне пенсійне забезпечення, завдяки якому кожен бажаючий може накопичити додаткові пенсійні кошти для себе, своїх близьких.

На сьогодні в Україні функціонують лише перший і третій рівні.

Щоб розібратись у тому, що ж таке страхування життя (добровільне накопичення), ми звернулись до Миколи Трегуба, який декілька років поспіль працює у цій сфері із різними страховими компаніями та застрахував уже не  одного жителя нашого району.

– Кожен відповідає за те, як житиме у майбутньому. Тому питання страхування життя є нагальним і важливим, тому що у нас є невеликий період (у кожного різний, але це десь близько 40 років) активного трудового життя),  щоб заробити кошти і забезпечити старість, – розповідає Микола Трегуб. – Із виходом на пенсію людина починає отримувати значно меншу суму, ніж була її зарплата до цього, відповідно і рівень життя її знижується. Щоб забезпечити гідну старість у світі не придумали нічого кращого, ніж страхування життя.

Дійсно, рівень фінансової грамотності населення Європи та США значно вищий, ніж у нас. Там без страховки не уявляють свого життя, вона дозволяє отримувати, наприклад, якісні медичні послуги, забезпечити гідну старість,  захистити сім’ю від фінансових негараздів в тому разі, якщо з людиною щось трапиться тощо.

В Україні до страхування ставляться із засторогою – наче і розуміють його очевидні переваги, але все ж… Тільки 8 % населення нашої країни застраховані. І людей можна зрозуміти – адже їх уже неодноразово дурили (наприклад, приватизація), та і постійні зміни у законодавстві щодо пенсійного забезпечення теж не сприяють довірі.

Тож у страхуванні повинні працювати порядні люди, адже обманювати у цьому питанні не можна. Так, наприклад, страхова компанія КD Life працює 136 років, а PZU – 230 років.

А тепер детальніше про страхування.

Звертаючись до консультанта, що займається страхуванням, людина обирає для себе оптимальну програму – відповідно до коштів, які може сплачувати, кількості років, мети (пенсія, лікування тощо) і таке інше.

Уклавши договір, людина сплачує певну суму коштів щороку.

Наприклад, одна родина на 18-річчя своєї дитини оформила накопичувальну програму (пенсійну) на 20 років. Вони сплачуватимуть 6 000 грн. на рік. Тобто за 20 років покладуть на рахунок у страховій компанії 120 тисяч гривень. У договорі визначено, що пенсію застрахована людина отримає при настанні 60 років. Сплативши визначені 120 тис. грн за 20 років, сім’я вже не сплачуватиме нічого. Майбутньому пенсіонеру на той час буде 38 років. До настання його пенсії (тобто ще 22 роки) страхова компанія може використовувати ці кошти, вкладаючи їх в економіку. Проценти, звичайно, ітимуть на рахунок застрахованої особи. Тож ми підрахували, що по досягненні 60-річного віку у цієї людини буде близько 117 тисяч гривень пенсії на місяць.

Компанія, як і банк, дає на вкладені гроші проценти, які різняться від банківських, тим, що кожен рік варіюються у залежності від того скільки заробила страхова компанія. Чим надійніша страхова компанія? Тим, що її діяльність дуже жорстко регулюється. Наприклад, активів у неї має бути на 5% більше, ніж зобов’язань перед клієнтами. Зараз цим питанням буде займатись Національний Банк України. Щороку у страховій компанії проводиться незалежний фінансовий аудит і визначається кількість зароблених грошей. Їх частину (15%) компанія залишає собі, а частину (85%) віддає вкладникам. Тому проценти коштів для застрахованих осіб і відрізняються кожного року.

Якщо із застрахованою людиною трапляється нещастя, то кошти страховки наслідуються як сімейний капітал. У заяві зазначається прізвище того, хто отримає кошти.

Страхова компанія не може бути визнана і банкрутом. Вкладені кошти мають бути виплачені на 100 %, крім того є механізми перестраховки. Тож маємо отакі очевидні переваги страхування життя.